En este artículo queremos dar respuesta de un modo rápido y sencillo a las preguntas básicas que te puedes hacer sobre planes de pensiones.

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1. ¿Qué es un plan de pensiones?

Los planes de pensiones son un vehículo de ahorro privado para la jubilación que tiene como objetivo complementar la pensión pública llegado el final de la vida laboral, ya sea en forma de capital o de rentas.

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2. ¿Cómo funciona un plan de pensiones?

Es un producto financiero y como tal, solo puede suscribirse en entidades financieras y aseguradoras. Se pueden realizar aportaciones de forma periódica o puntual. Una vez ingresado el capital, la entidad gestora invierte ese dinero según sus propios criterios de rentabilidad y en función del perfil de riesgo del cliente con la intención de que genere beneficios.

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3. Tipos de planes de pensiones.

Hay diferentes tipos de planes de pensiones. Se pueden clasificar según varios parámetros:

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Según el promotor, pueden ser:

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• Planes de pensiones individuales. Están formados por la entidad financiera y la persona física que lo contrata. Son contratados por clientes que quieren ahorrar para el momento de su jubilación.

• Planes de pensiones de empleo. Los crean las empresas y sus clientes son los propios empleados. La diferencia con un PPI es que las aportaciones las realiza la empresa a favor de los partícipes que son en este caso, los empleados.

• Planes de pensiones asociados. En este caso, los crean sindicatos o asociaciones y las aportaciones las realiza cada socio, y no la asociación, a diferencia de los planes de empleo.

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Según las inversiones, es decir, en función del riesgo y la rentabilidad que ofrezcan, pueden ser:

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• Planes de pensiones de renta variable. Los que más riesgo conllevan. Su rentabilidad dependerá de la fluctuación del mercado. Ahora bien, si generan beneficios, son los que mayor rentabilidad suelen ofrecen.

• Planes de pensiones de renta fija. Conllevan menos riesgo. Estos planes de pensiones invierten en activos financieros de renta fija, que pueden ser de carácter público, como un Estado, o de carácter privado, es decir, empresas. Su rentabilidad es menor, así como el riesgo.

• Planes de pensiones garantizados. Este tipo de plan no garantiza ningún tipo de rentabilidad, pero se asegura al cliente que cobrará la totalidad del dinero invertido.

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Planes de pensiones según las aportaciones, es decir, según las aportaciones que realizan sus titulares o la entidad promotora, pueden ser:

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• Plan de aportación definida. En ellos, el cliente o la entidad promotora invierten una cantidad fija cada periodo determinado.

• Plan de prestación definida. En ellos, se garantiza que a la hora de recuperar lo invertido, el titular recibirá el dinero aportado y una rentabilidad previamente acordada. Estos planes no están disponibles para aquellos que sean individuales.

• Plan mixto. En ellos, se combinan las características de los de aportación definida y de los de prestación definida.

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4. ¿Qué beneficios tiene un plan de pensiones?

Los planes de pensiones tienen varios beneficios. El primero, es un beneficio fiscal. El dinero invertido en un plan de pensiones se puede desgravar en el IRPF el mismo año en que se ingresa. Esta desgravación fiscal, sin embargo, tiene un límite de 8.000 euros.

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Además, el crear un plan de pensiones ayuda a que nuestro poder adquisitivo tras la jubilación no sufre un descenso vertiginoso en comparación con la etapa laboral. Por otro lado, ese dinero invertido durante varios años en nuestro vehículo de ahorro puede generar rentabilidad, es decir, que podremos haber ganado dinero por el mero hecho de ahorrar (el haber logrado mayor o menor rentabilidad dependerá del factor de riesgo que estemos dispuestos a asumir y del performance del plan que hayamos contratado).

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5. ¿Cómo se puede cobrar un plan de pensiones?

A la hora de cobrar un plan de pensiones, podemos hacerlo de diferentes formas:

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• En forma de capital, es decir, cobrando todo el ahorro acumulado de una sola vez (en este caso, tributarías en ese ejercicio fiscal por toda la cantidad ahorrada más beneficios generados).

• Como renta periódica, distribuyendo el ahorro acumulado en cobros mensuales, trimestrales o como defina el titular (tributaría en la declaración de la renta del año en curso por la cantidad cobrada).

• En forma de renta vitalicia. Siempre que lo permitan las especificaciones del plan, es posible cobrar en forma de renta vitalicia (tributaría como rendimientos de trabajo).

• De forma mixta. Podremos cobrar parte de la totalidad del ahorro acumulado de golpe y el resto en forma de renta.

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6. ¿Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones?

Es una de las preguntas que más se plantea a la hora de contratar un plan de pensiones: ¿qué ocurre si quiero recuperar mi dinero antes de mi jubilación?

Pues que se han de cumplir alguno de los siguientes requisitos:

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• Que hayan pasado diez años desde el momento en que se abrió el plan: a partir de 2025 se podrán recuperar las aportaciones y los rendimientos generados por planes de pensiones que tengan al menos diez años de antigüedad. Esta es una nueva medida adoptada por el Ministerio de Economía de España a finales de 2017 y que tenía como objetivo fomentar el ahorro privado para la jubilación a través de los planes de pensiones.

• Desempleo de larga duración.

• Ejecución hipotecaria.

• Dependencia severa.

• Enfermedad grave.

• Incapacidad laboral permanente.

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7. ¿Cuántos planes de pensiones hay contratados en España?

En España hay casi diez millones de planes de pensiones contratados por residentes en el país, según los datos de la Asociación de instituciones de inversión colectiva y fondos de pensiones (INVERCO), aunque el número neto de personas que lo han contratado se estima en ocho millones, puesto que algunos ciudadanos tienen varios planes. La media de edad de quienes invierten un plan personal ronda los 50 años. El total del dinero invertido en este tipo de fondos es de 111.077 millones de euros al cierre de 2017, según un informe de INVERCO.

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8. Cómo contratar o traspasar un plan de pensiones

En CNP Partners, en colaboración con Morningstar, te ofrecemos algunos de los planes de pensiones más interesantes del mercado español, planes que se ajustan a tu perfil de riesgo y que puedes contratar desde nuestra página web contando con herramientas que te ayudan a que diseñes tu plan de pensiones a lo largo del todo proceso. De todas formas, si quieres contar con la ayuda de nuestros expertos, solo tienes que utilizar el servicio de atención virtual y telefónico que hemos puesto a tu servicio.

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